随着万圣节的到来,你可能被鬼魂和地精所包围。但如果你像许多美国人一样,那真正让你夜不能寐的事情就是更加可怕:市场波动。随着“投资专家”之间关于可能发生的崩溃或崩溃的谈话,这是完全可以理解的。 不,我不是说市场不会下跌。事实是,没有人确切知道市场短期会做什么,但我们知道有几件事情。首先,从长远来看,市场总是在增长。可以追溯到1871年,美国股市在长期通胀后持续获利约6-7%。自1926年以来,即使在通货膨胀之后,股市也从未出现过20年的负面影响。这包括大萧条,第二次世界大战,冷战,水门事件,70年代的滞胀,以及你一生中最不喜欢的总统。换句话说,市场可能会在“僵尸启示录”中幸存下来,在这种情况下,它将是你最不担心的事情。 其次,我们知道这是一个坎坷的旅程。根据这篇文章,自1928年以来,股票市场已有大约90次“修正”或下跌10%或更多,大约每11个月一次。因此,如果我们确实有显着下降,那应该不会令人感到意外。这里的道德不是投资你未来5年可能需要的股票。这就是银行和床垫的用途。 话虽如此,有些事情现在应该吓到我们中的许多人。它们不是我们倾向于关注的东西。毕竟,我们的大脑变得恐惧像恐怖袭击这样的事情,尽管我们死于心脏病的可能性是35,079倍,死于癌症的可能性是33,842倍。 那么坏胆固醇和致癌物的财务等价是多少?那么,许多美国人面临的一个重大问题就是没有足够的退休储蓄。根据这篇博客文章,2013年联邦储备研究消费者财务状况估计,接近退休的典型个人的平均401(k)/ IRA余额约为10万美元。退出率为4%,退休收入每年仅约4,000美元。如果那不可怕,我不知道是什么。 然后,作者计算了如果他们在1982年开始储蓄(第一年有401k计划可用),那么他们现在在60岁时会有什么,在其余的工作生涯中获得社会保障平均工资,贡献6%该收入为401k,与其雇主的收入达到50%,并维持50/50的股票/债券投资分配。答案是大约37.3万美元。 换句话说,接近退休的人的平均退休账户不到应该在相当典型的情况下的1/3。那么27.3万美元的差价究竟发生了什么?以下是作者确定的主要罪魁祸首以及如何避免类似的命运: 1)因未能出资而损失136,000美元。 这是最重要的因素。毕竟,如果你没有贡献,没有别的事情。首先,尽快开始为退休储蓄。是的,年轻人的失业率仍然很高,他们中的很多人正在努力学习贷款和其他债务,但这假设个人直到29岁才开始为退休储蓄。如果你的起步晚于此,那就更多了重要的是现在开始储万博体育平台,万博体育官方平台,万博体育正规官方平台蓄赶上。 即使您只能支付工资的1%,您也可以从那里开始,每年慢慢增加1%的缴费率。你可能甚至不会在你的薪水中感受到这一点,6年后,你将贡献6%。继续前进,你最终可能会成为使用这种策略成为百万富翁的普通人。在大卫·巴赫的书“自动百万富翁”中有所描述。一些退休计划甚至有一个缴费率自动扶梯,所以你可以自动完成这项工作。 2)泄漏损失78,000美元 什么是泄漏?这些是由于在离职后提早退休计划余额或退休而提款。您不仅可以享受更低的退休计划余额,而且您可能还需要支付更多的税款加上提前取款罚款,而不是等到退休后。 如果第一步是贡献,第二步是保持它。毕竟,401(k)提款不应该是你的应急基金。这就是为什么我们强调预算,紧急储蓄和债务管理作为退休计划的一部分的重要性。跟踪您的费用,无论是纸质,自己的Excel电子表格,还是像Mint或Yodlee Money Center这样的免费网站。然后看看你是否可以减少任何费用,以确保你的生活在你的能力范围内,节省即将到来的费用和紧急情况,并偿还你可能拥有的任何高息债务。 3)投资费用损失59,000美元 不,不是在谈论您在声明中可能看到的小额行政或交易费用。最大的收入是计划中的共同基金向您收取管理费用的费用。许多人甚至没有意识到他们支付这些费用,因为他们通常被埋在共同基金招股说明书中,标记为费用比率,并被描述为1.45之类的数字。不,这并不意味着1.45美元。这意味着1.45%,这是积极管理基金的平均共同基金费用率。听起来可能不是很多,但是10万美元,即每年1,450美元,加上交易和管理费用。 如果基金经理的收入高于成本,则可能需要支付这些费用。不幸的是,研究表明,大多数共同基金的表现都低于仅跟踪市场的低成本指数基金,而表现优异的少数基金不太可能继续这样做。您最好的选择是寻找成本最低的基金,因为在比较类似基金时,这已被证明是未来表现最可靠的指标。 当然,这并不意味着你应该把所有鸡蛋放在成本最低的篮子里。首先根据您的时间框架和风险承受能力确定您的资金应如何多样化。 (以下是执行此操作的一些损失成本方法。)然后为每个投资类别选择可用的最低成本选项。 现在,请注意这里没有包括像我们在2008年看到的那样的短期市场下跌。那是因为只要你多元化并且没有摆脱股票,你的投资组合最终会恢复。所有以前的经济衰退都是如此。但是,猜测一下你的401k最受关注的是什么?投资亏损的幽灵!缺乏储蓄,泄漏和费用听起来并不像市场崩溃和崩溃那样令人瞩目,但它们应该更加可怕。